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13 eka. De IRPH y Kutxa

¿Qué es el IRPH Cajas? Hay que comenzar explicando que existen tres tipos de IRPH.  Las tres son una referencia variable que se utiliza para revisar los préstamos, según la periodicidad que se establezca en cada contrato. La gran mayoría se revisa anualmente, y en ese momento se revisa el tipo de interés a pagar para otro año entero.

Existen el IRPH Cajas, IRPH Bancos y el IRPH Entidades. El IRPH Cajas se calcula a partir de la media de los intereses a los que han prestado dinero las cajas el mes anterior.

El IRPH Bancos, que se refiere a la media de los intereses a los que han prestado dinero  los bancos; y el IRPH Entidades, que es la media de los dos anteriores. En los tres casos, el sistema de cálculo es similar. Es decir, que si el IRPH Cajas es manipulable, también lo es el IRPH Bancos y el IRPH Entidades. Pero ese tema  lo dejamos para otro momento.

La reciente reestructuración del sistema financiero español ha provocado que hayan desaparecido casi todas las cajas de ahorros en España y que, de las 6 que quedan, cuatro desarrollen su actividad financiera a través de bancos. Es decir, en la actualidad solamente hay dos cajas de ahorros en España que desarrollan su actividad financiera directamente. Dos Cajas de Ahorros muy pequeñas, de manera que esto ha llevado al legislador a eliminar el IRPH Cajas, porque ya no sirve como referencia real, dejando sólo una: el IRPH Entidades, que se calcula tomando la media de los intereses a los que han prestado el último  mes los Bancos y esas dos Cajas.

A la vez que el legislador ha decidido eliminar el IRPH Cajas,  porque han desaparecido las cajas, también ha decidido cómo hay que sustituir ese IRPH Cajas. Y lo que ha establecido por ley es que, desde el 1 de noviembre del 2013, cuando haya que revisar el tipo de interés en cada contrato de préstamo, se hará en relación al tipo establecido como sustitutivo en el contrato. Y si en el contrato de préstamo firmado entre la entidad y el cliente no se establece ningún tipo sustitutivo, se aplicará el IRPH Entidades (3,18% en la actualidad) más un diferencial (“equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo que desaparece y el citado anteriormente, calculadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en la que efectivamente se produce la sustitución del tipo”). Es decir, que si al IRPH Entidades le sumamos ese diferencial, el tipo resultante será muy similar al IRPH Cajas, alrededor del 3,5%.

Prácticamente la totalidad de los clientes de Kutxa que tenían como tipo de referencia el IRPH Cajas han pasado a pagar, a partir de la revisión del mismo, el 1.5%. El motivo de esta rebaja es que, en los contratos de sus préstamos, se establece como tipo sustitutivo el Euribor más un punto. No ocurre lo mismo con la gran mayoría de los clientes de otras entidades con IRPH Cajas -que no experimentarán ninguna rebaja efectiva en sus cuotas mensuales- porque, al no tener recogido en sus préstamos un tipo sustitutivo, la Ley establece que se les aplicará el IRPH Entidades más un diferencial. Y como ya decía anteriormente, la suma del IRPH Entidades más ese diferencial se sitúa en valores equivalentes al IRPH Cajas.

Si tomamos como ejemplo un préstamo hipotecario de 200.000 euros,  los clientes de Kutxa abonarán, de media, 250 euros menos al mes que los clientes de otras entidades o bancos. Es decir, los clientes de Kutxa pagarán  el euribor+1% ( 1,5% en la actualidad), mientras los clientes de otras entidades  o bancos pagarán el IRPH Entidades (3,18%)+ el diferencial, o sea, alrededor del 3,5%.